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按揭贷款和抵押贷款的区别是什么-买房贷款

2019-09-08 23:47:11 新房

买房实用资讯网导读:按揭贷款和抵押贷款的区别是什么-买房贷款 按揭可以说是最为复杂的抵押担保之一,它与一般的抵押担保有所不同,主要区别有以下几个方面: 1、法律关系的内容不同 抵押的法律关系较为简单,它仅有一份合同即抵押贷款合同...

按揭可以说是最为复杂的抵押担保之一,它与一般的抵押担保有所不同,主要区别有以下几个方面:

1、法律关系的内容不同

抵押的法律关系较为简单,它仅有一份合同即抵押贷款合同,一个法律关系即抵押担保关系。抵押法律关系由担保法所调整,而其基础法律关系,即债务人与债权人的债务法律关系,则由合同法调整。

按揭的法律关系较抵押的法律关系复杂得多,它有两份合同,三个法律关系。

两份合同是指商品买卖合同(例如商品房买卖合同)和按揭贷款合同。按揭贷款合同因商品买卖合同而发生,没有商品买卖合同,则必然不会有按揭贷款合同。按揭贷款合同则是商品买卖合同得以履行的保证,没有按揭贷款合同,商品买卖合同就成为履行不了的合同。因此,商品买卖合同和按揭贷款合同两者密不可分,相互作用,相互依存,任何一个合同的违约行为,都可能导致另一合同的违约行为,都可能导致另一合同的履行成为不可能或者不必要,这是按揭区别于其他民事经济法律关系的一个突出特征。

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三个法律关系是:其一,按揭人与开发企业或经销企业之间的商品买卖法律关系,双方的权利义务在商品买卖合同中约定;其二,银行与按揭人的关系。这种关系包含两层法律关系:一是债权债务法律关系,按揭人为支付购买商品的部分货款而向银行借款;二是抵押担保法律关系,按揭人以其在商品销售合同中享有的权利或物品抵押,银行与按揭人双方的权利义务在抵押贷款合同中体现;其三,银行与经销企业或开发企业的关系。这种关系也包含两层法律关系:首先是保证担保关系。经销企业或开发企业为促销商品,为消费者以融资方式支付货款而提供阶段性保证担保。保证担保关系是银行与经销企业或开发企业关系中最为重要的法律关系。其次是商品回购关系。准确地说,商品回购关系的出让方并非是银行,而应是按揭人。银行之所以与商品回购挂上关系,是基于银行与按揭人的抵押关系。商品回购关系可以认为是按揭人与银行之间抵押担保关系的延伸,是因银行依法处分抵押物所派生出来的法律关系。商品回购关系,实际上是银行、按揭人、经销企业或开发企业三方,就处分抵押物达成协议并因此产生的一种法律关系。

2、法律关系的主体不同

抵押的主体涉及两方当事人:一是抵押人即借款人;二是抵押权人及贷款人(债权人)。按揭的主体涉及三方当事人:一是按揭人即借款人;二是按揭权人即贷款人;三是保证人即开发企业或经销企业。

3、贷款的用途与目的不同

抵押中,借款人的目的是为了融入资金,既可以用于购买原材料或商品,也可以用于其他项目的投资,不一定必须用于购买房屋或从事工程建设;按揭中,借款人向银行所借款项,只能是专款专用,其目的是为了购买特定商品(例如购买商品房或汽车),按揭银行的目的是为了贷出款项、取得利润并保证资金安全;开发(经销)商参与借贷活动并提供担保,其目的是为了卖出特定商品(例如购买商品房或汽车)。

4、担保合同的标的物不同

按揭中,担保合同的标的物与商品买卖合同的标的物具有同一性,即所购特定商品与给银行提供按揭的担保物是同一物,并且,按揭人就是借款人;抵押合同中的抵押物范围较广,没有特定的限制,现存具有一定交换价值的财产或未来的动产,都可以设定抵押。同时,抵押人可以是借款人,也可以是借款人之外的第三人。

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